Belåningsgrad er et mål på hvor mye lån du har på boligen i forhold til verdien. Hvis du kjøper en bolig for 1 000 000 kroner og låner 700 000 kroner, er belåningsgraden din på 70 prosent.
Belåningsgraden kan ifølge Utlånsforskriften ikke være høyere enn 85 prosent, noe som gjør at du må ha de resterende 15 prosentene av kjøpesummen som egenkapital eller med pant i annen eiendom.
Dersom belåningsgraden er over 60 prosent krever Utlånsforskriften at det må betales avdrag. Er belåningsgraden under 60 prosent har du mulighet til å velge avdragsfrihet eller rammelån.
Derfor er belåningsgraden viktig
Belåningsgraden er viktig av flere årsaker. Fremfor alt påvirker belåningsgraden økonomien din i stor grad fordi den avgjør hvor mye du maksimalt kan ha i boliglån.
Belåningsgraden din setter ikke bare grenser for hvor stort boliglån du kan ta opp ved boligkjøp. Du kan heller ikke ta opp nye lån med boligen som sikkerhet dersom dette medfører at belåningsgraden blir over 85 prosent. Hovedregelen er uansett at du ikke kan få et høyere lån enn det du klarer å betjene.
Hvordan beregner jeg belåningsgraden min?
Det er superenkelt å beregne belåningsgraden. Alt du trenger å gjøre er å dele lånebeløpet på eiendommens verdi.
Hvis du for eksempel kjøper en bolig for 3 000 000 kroner og låner 2 250 000 kroner, ser regnestykket slik ut: 2 250 000 / 3 000 000 = (0,75) 75 prosent.
Har du en borettslagsleilighet eller aksjeleilighet med fellesgjeld, skal andelen fellesgjeld inngå i både lånebeløpet over og verdien under brøkstreken.
Er det alltid bra å ha lav belåningsgrad?
Generelt er det selvsagt fint å ha så lav belåningsgrad som mulig fordi det gjør at du kan få bedre rente og kunne kvalifisere for rammelån om du skulle ønske det.
Men per definisjon er det ikke optimalt å bruke alle ressurser på å redusere belåningsgraden din. I noen tilfeller kan det være smartere å bruke deler av pengene på å pusse opp boligen, eller investere i noe annet der du har midlene lettere tilgjengelig om du skulle trenge dem.
Hvis boligen din har behov for oppussing, kan du kanskje redusere belåningsgraden noe ved å pusse opp og be om en ny vurdering når oppussingen er fullført. Legg likevel merke til at ikke all oppussing øker verdien på boligen krone for krone.
Dersom oppussingen øker boligens verdi, får du redusert belåningsgraden samtidig som du får høyere boligstandard.
Slik påvirker belåningsgraden lånet ditt:
- Om belåningsgraden din er høyere enn 60 prosent skal bankene kreve avdragsbetaling, ifølge Utlånsforskriften.
- Rammelån kan kun tilbys der belåningsgraden er 60 prosent eller lavere.
